부부가 함께 국민연금 받는다면? 조기수령 전략 총정리

부부가 함께 국민연금을 받는 경우, 단순히 '언제 받을까?'를 넘어서
가계 전체의 소득 흐름을 전략적으로 설계해야 합니다.
조기수령은 감액이 따르지만, 맞벌이 은퇴 가정에는 또 다른 기회가 될 수도 있어요.
누가 먼저 받을지, 동시에 받을지, 연기할지…
이번 글에서 현실적인 시뮬레이션과 함께 부부 연금 전략을 총정리해 드립니다! 👨‍👩‍👧‍👦✨

 

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🧩 함께 받는다면 달라지는 전략들

국민연금은 개인 단위로 수급되지만, 부부가 동시에 받는 상황에서는 조금 더 복합적인 전략이 필요합니다.
한쪽이 소득 공백을 메우기 위해 조기수령을 선택하고, 다른 한쪽은 정시 또는 연기수령으로 월 수령액을 극대화하는 방식이 유효할 수 있어요.

예를 들어 남편이 60세에 조기 수령하여 가계의 초기 현금 흐름을 확보하고, 아내는 63세까지 기다려 월 수령액을 늘리는 식입니다.

이러한 전략은 가구 전체 연금 총액과 각자의 기대수명, 건강상태, 추가 소득 유무에 따라 맞춤화해야 합니다.

 

📌 “국민연금 조기수령 시 감액 기준은 어떻게 되나요?”
> 1개월당 0.5% 감액, 최대 5년 조기 수령 시 총 30% 감액됩니다.

📊 국민연금 조기수령 감액 기준표

조기수령 개월 수감액률

12개월 조기	6.0%
24개월 조기	12.0%
36개월 조기	18.0%
48개월 조기	24.0%
60개월 조기	30.0%

이 표는 조기수령을 고민 중인 분들께 아주 중요한 판단 기준이 됩니다.
자세한 시뮬레이션은 국민연금공단 홈페이지에서 확인 가능해요! 👆💡

 

부부 국민연금 조기수령 전략 총정리

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📊 실제 시뮬레이션: 조기 vs 정시 조합 전략

다음은 부부가 함께 연금을 받을 경우의 조합별 예시 시나리오입니다.

• 시나리오 A: 남편 60세 조기 수령(70만 원), 아내 63세 정시 수령(100만 원)
  → 월합계: 170만 원 / 총 수령 예상: 약 4억 7천만 원

 

• 시나리오 B: 둘 다 63세 정시 수령(100만 원씩)
  → 월합계: 200만 원 / 총 수령 예상: 약 5억 2천만 원

 

• 시나리오 C: 남편 63세 정시 수령, 아내 70세 연기 수령(136만 원)
  → 월합계: 약 236만 원 / 총 수령 예상: 장수 시 최대

즉, 조기 수령은 총액 면에서는 불리하지만, 조기 현금 흐름 확보, 병행 근로 또는 투잡 활용, 가계부담 분산 측면에서는 장점이 있습니다.

📌 “내 연금 수령액, 실제로 얼마나 나올까?”
> 부부 각각의 납입 내역으로 개별 확인 가능!

 

📊 국민연금 수령 시나리오별 수령액 비교표

세 가지 시나리오를 월 수령액과 총 예상 수령액으로 정리했습니다.

시나리오남편 수령 시점 (수령액)                  아내 수령 시점 (수령액)월                 합계총             예상 수령액 (80세 기준)

 

A안	60세 조기 수령 (70만 원)	63세 정시 수령 (100만 원)	170만 원	약 4억 7천만 원
B안	63세 정시 수령 (100만 원)	63세 정시 수령 (100만 원)	200만 원	약 5억 2천만 원
C안	63세 정시 수령 (100만 원)	70세 연기 수령 (136만 원)	236만 원	장수 시 최대 수령 가능

 

📌 총 수령액은 부부 모두 80세까지 생존한다는 가정하에 추정한 예시입니다.
실수령액은 물가상승률, 국민연금의 변동성, 조기/연기 수령에 따른 감액·증액률 등에 따라 달라질 수 있습니다.

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다음은 시나리오별 나이별 누적 국민연금 수령액 비교표입니다. (단위: 원)

연령시나리오      A (조기+정시)시나리오                      B (정시+정시)시나리오                    C (정시+연기)

 

60세	20,400,000	0	0
61세	40,800,000	0	0
62세	61,200,000	0	0
63세	81,600,000	24,000,000	28,320,000
64세	102,000,000	48,000,000	56,640,000
65세	122,400,000	72,000,000	84,960,000
66세	142,800,000	96,000,000	113,280,000
67세	163,200,000	120,000,000	141,600,000
68세	183,600,000	144,000,000	169,920,000
69세	204,000,000	168,000,000	198,240,000
70세	224,400,000	192,000,000	226,560,000
71세	244,800,000	216,000,000	254,880,000
72세	265,200,000	240,000,000	283,200,000
73세	285,600,000	264,000,000	311,520,000
74세	306,000,000	288,000,000	339,840,000
75세	326,400,000	312,000,000	368,160,000
76세	346,800,000	336,000,000	396,480,000
77세	367,200,000	360,000,000	424,800,000
78세	387,600,000	384,000,000	453,120,000
79세	408,000,000	408,000,000	481,440,000
80세	428,400,000	432,000,000	509,760,000

 

✅ 시나리오 C는 연기수령으로 월 수령액이 크기 때문에 80세 이후로 갈수록 누적 수령액이 가장 많아집니다.

 

시나리오 비교표 이미지

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🧠 부부 연금 수령, 이렇게 설계해 보세요!

✔ 1인 조기수령 + 1인 정시 또는 연기수령
부부 중 한 명이 60세에 조기 수령을 시작하면,
다른 한 명이 정시나 연기로 수령 시 가계의 소득 균형을 맞출 수 있어요.

 

✔ 건강상태 + 기대수명 분석이 핵심
예상 수명, 지병 유무, 건강 상태 등을 고려해
총수령액보다 '언제 가장 필요하냐'에 맞춰 조절하는 것이 포인트입니다.

 

✔ 기타 소득원과 병행 전략 세우기
퇴직금, 월세 수익, 재취업 여부 등도 고려해야
국민연금을 '최대 수입원'이 아니라 '보조 소득'으로 전략화할 수 있어요.

 

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🧓 기초연금과 국민연금 조기수령 중복 수령 가능한가요?
두 연금을 함께 받을 수 있는지, 감액되는지 궁금하다면 꼭 읽어보세요.

 

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📝 부부 국민연금, 선택보다 '조합'이 중요합니다! 💞

부부가 함께 국민연금을 받는다면, 단순히 **언제 받을까?**보다
**어떻게 조합할까?**가 훨씬 중요한 전략 포인트가 됩니다.

✔ 한 명이 조기수령으로 소득 공백을 메우고
✔ 다른 한 명이 정시 또는 연기로 수령해 월 수령액을 높이는 방식이
현실적인 절충안이 될 수 있어요.

 

무엇보다도, 국민연금은 ‘내가 오래 살수록 더 유리한 제도’이기에
부부의 기대수명, 건강, 은퇴 플랜에 맞춰 맞춤 전략을 세워야 합니다.

이제는 연금도 맞춤 설계의 시대!
부부가 함께 스마트하게 준비해 보세요 😊💡